限制農(nóng)商行盲目擴張是防化信貸風險的現(xiàn)實需要

一家之言

農(nóng)商行跨區(qū)域設立機構(gòu)，對外地情況不熟悉，管理半徑過大，受信貸管控能力不足限制，會導致信貸經(jīng)營定位不準和信貸投放失誤。

近日，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于推進農(nóng)村商業(yè)銀行堅守定位強化治理提升金融服務能力的意見》(簡稱《通知》)，要求農(nóng)商行嚴格審慎開展綜合化和跨區(qū)域經(jīng)營，原則上機構(gòu)不出縣(區(qū))、業(yè)務不跨縣(區(qū));專注服務本地，下沉服務重心，當年新增可貸資金應主要用于當?shù)亍?/p>

《通知》一出，激起農(nóng)商行強烈反響。那么，到底該如何理解監(jiān)管當局發(fā)布該《通知》的現(xiàn)實背景及其良苦用心呢?眾所周知，農(nóng)商行是從原來農(nóng)村信用社改制而來的地方中小法人股份制銀行機構(gòu)，成立時間不長，公司治理結(jié)構(gòu)尚不完善，經(jīng)營上還經(jīng)不起過多的折騰。

除了公司治理問題之外，經(jīng)營方向和經(jīng)營目標定位也存在與現(xiàn)實脫節(jié)的問題，不能將有限的農(nóng)村信貸資金很好地配置到支農(nóng)支小的“三農(nóng)”信貸服務上;一些農(nóng)商行甚至存在嚴重的經(jīng)營偏向：信貸資金投向非農(nóng)化、貸款投向大額化、經(jīng)營業(yè)務跨區(qū)域化;尤其是前幾年在同業(yè)業(yè)務中由于相應監(jiān)管措施不到位，資金空轉(zhuǎn)和監(jiān)管套利傾向突出，大打金融監(jiān)管“擦邊球”，使一些農(nóng)商行可能因為違規(guī)業(yè)務獲利，也有部分農(nóng)商行因為同業(yè)業(yè)務而蒙受了資金損失。

目前，一些農(nóng)商行甚至變換馬甲進行新的同業(yè)業(yè)務違規(guī)操作，為單純追求利潤而不惜違規(guī)和承擔風險;還存在農(nóng)商行跨區(qū)域設立機構(gòu)，對外地情況不熟悉，管理半徑過大，受信貸管控能力不足限制，導致信貸經(jīng)營定位不準和信貸投放失誤;還有些農(nóng)商行貸款“壘大戶”和發(fā)放跨區(qū)域大額貸款，由于信貸信息不對稱和自身信貸管理能力不足，對貸款戶變化動態(tài)未能及時掌握，導致不良貸款大幅上升，這也是近年來以貴陽農(nóng)商行、青島農(nóng)商行為典型代表的兩個農(nóng)商行不良貸款大幅上漲的根本原因所在。

農(nóng)商行盲目跨縣(區(qū))擴張機構(gòu)和跨縣(區(qū))擴張業(yè)務，后果相當嚴重：

一是各種打監(jiān)管“擦邊球”的違規(guī)甚至違法經(jīng)營行為會屢禁不止，這對清理整頓金融市場亂象帶來很多的障礙。

二是會惡化整個金融業(yè)經(jīng)營生態(tài)，現(xiàn)在國有商業(yè)銀行及其他大型股份制商業(yè)銀行經(jīng)營行為監(jiān)管趨嚴，經(jīng)營也基本走向了規(guī)范軌道，而農(nóng)商行盲目擴張問題若得不到有效治理，也會給其他銀行機構(gòu)帶來較大的負面影響。

三是會將農(nóng)商行經(jīng)營帶進“死胡同”，跨區(qū)盲目拓展信貸業(yè)務、跨區(qū)設立機構(gòu)與其本身風險控制能力不相適應，會導致更多的不良貸款產(chǎn)生，累積農(nóng)商行經(jīng)營風險。

四是會使農(nóng)商行經(jīng)營陷入“四面楚歌”的危局。盲目擴張的結(jié)局會加速農(nóng)商行經(jīng)營脫離“三農(nóng)”，背離經(jīng)營初衷，成為區(qū)域性的經(jīng)營“孤家寡人”，而與其他銀行在競爭上又有天然的經(jīng)營劣勢，最終有被淘汰出局的危險。

這一切表明，監(jiān)管部門確實到了該徹底糾正并下決心為農(nóng)商行指明經(jīng)營航向的時候了。《通知》為農(nóng)商行經(jīng)營發(fā)展劃定了一個框框或堅守的經(jīng)營底線，使其經(jīng)營業(yè)務圍繞這幾條杠來進行，消除好高騖遠傾向，把經(jīng)營重心放在當?shù)禺a(chǎn)業(yè)經(jīng)濟上，把經(jīng)營注意力放在當?shù)?ldquo;三農(nóng)”上，把發(fā)展目標放在支農(nóng)支小上，把資金投放到當?shù)禺a(chǎn)業(yè)上。

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