近日，平安銀行發布公告稱，將對該行信用卡涉房類交易進行風險管控。“我行信用卡在境內房地產類商戶進行交易時，單月人民幣交易金額不可超過3萬元，全年累計不可超過10萬元，且境外不可進行房地產類交易。”平安銀行稱。

繼首付貸、消費貸資金違規進入樓市遭嚴打后，額度相對較低的信用卡涉房類交易也開始進入風險管控范圍。據記者了解，此前，大部分銀行對于信用卡支付購房款只有信用額度限制，并沒有設置月度或年度限額。而隨著監管政策的升級，信用卡進行房地產類交易的管控或將越來越嚴格。

銀行機構與監管層形成合力

事實上，平安銀行并非首家提出對信用卡涉房類交易進行管控的商業銀行。早在今年8月16日，農業銀行便發布公告稱，該行信用卡在房地產類商戶的日累計交易金額不得超過5萬元，月度和季度累計交易金額均不得超過10萬元，年累計交易金額不得超過20萬元。同時，該行信用卡在房地產類商戶的交易不得辦理消費分期與賬單分期。

業內人士認為，銀行信用卡的主要功能定位于高頻小額消費貸款，而在房地產類商戶消費，甚至利用信用卡套現支付購房款的行為，則背離了信用卡功能的設計初衷。上述兩家銀行對信用卡涉房類交易進行管控，一方面是為了滿足監管要求，對房地產投機行為起到一定的抑制作用;另一方面，也是對信用卡高頻小額消費貸款功能的強調。

值得關注的是，前兩個月，多地銀監局已啟動針對個人消費貸和經營貸資金違規進入房地產市場等亂象的排查和打擊，多家銀行機構也開始加大力度遏制個人消費貸款、信用卡透支資金繞道用于支付購房首付款以及住房消費。銀行機構與監管層針對資金違規進入樓市正在形成嚴控合力。

繼9月份以來江蘇(南京)、北京、廣東(深圳、廣州)、浙江(臺州)、江西(南昌)等地監管部門先后發文要求嚴查消費貸之后，近日，人民銀行重慶營管部、重慶銀監局下發通知，要求各銀行業金融機構報送的個人消費貸款的額度起點為授信金額20萬元、信用卡單筆消費10萬元。此外，重慶監管當局將嚴查銀行業金融機構與第三方機構的合作。

據銀行業內部人士透露，目前，多家銀行正在通過多種方式對已貸出的消費貸款進行再核實和查驗。對于一般金額的客戶，會通過貸款用途憑證查驗、貸后回訪等手段，監測資金支付是否合規;對于金額較大的消費貸款，銀行還可能約見或走訪借款人、收集相應的資金使用憑證，對貸款資金使用情況進行貸后抽查，如發現消費貸款資金被違規挪用進入股市、樓市等情況，銀行將立即聯系借款人告知其存在違約行為，并要求提前收回貸款。

消費貸、信用卡透支成重點監管對象

國慶長假前，銀監會審慎規制局局長肖遠企在銀監會通報落實金融工作會議精神、防范銀行業風險情況時表示，嚴厲打擊首付貸，嚴查挪用消費貸款資金，防范房地產泡沫風險。

為何消費貸、信用卡透支成為新一輪調控的重點關注對象?上海易居房地產研究院研究報告顯示，自今年5月份以來，全國多個地區存在消費貸款“異常增加”現象，其中，廣東、福建、江蘇、上海、四川、河北等地區月度新增個人消費貸款明顯攀升，且明顯攀升的短期消費貸款中，至少有3000億元可能流入房地產行業。嚴查違規貸款流入樓市，體現了政府調控樓市的決心和信心。

那么，未來是否還會有其他銀行對信用卡涉房類交易作出限額規定?業內人士預計，為滿足監管要求、防范信用卡透支資金進入房地產市場的風險，不排除隨后將有更多銀行出臺限額措施的可能性。

不過，銀行業人士坦言，即便銀行出臺限額規定，借款人仍可能會通過使用多張信用卡套現支付房貸首付，銀行對貸款目的的審查和監控仍是關鍵。“銀行在審批貸款時，借款人必須要提供資金用途，說明貸款目的，比如要去旅游，就需如實告知銀行。在此過程中，銀行需進行審查，核實客戶是否真實地去旅游。如果沒有把錢用在旅游，而是用在其他方面，就已經違反了貸款管理規定。”肖遠企說。

然而，完全識別貸款人的真實意圖或者完全掌控貸后資金流向的難度很大。我愛卡網主編董崢在接受本報記者采訪時表示：“對于信用卡現金貸，客戶把資金取現后，對于銀行來說就很難再識別資金用途。除非貸款客戶直接從自己的貸款賬戶將資金轉賬或刷卡到某個房地產開發商賬戶的情況，則較易監控。”

值得一提的是，銀監會9月中下旬陸續公布的行政處罰案例中，因個人貸款資金挪用被處罰的銀行不在少數。專家預計，個人消費貸等業務的結構與增速，將是監管部門接下來的核查重點。

居民部門高杠桿仍需關注

海通證券首席經濟學家姜超稱，近3年，我國居民部門杠桿增加約20萬億元，居民部門總負債已達42萬億元，居民負債占居民收入的比重超過90%。

中國社科院國家金融與發展實驗室、國家資產負債表研究中心最新發布的《二季度中國去杠桿進程報告》顯示，需警惕短期消費信貸變相成為房貸所產生的風險。

對此，專家分析認為，由于消費貸款與按揭貸款的性質有所不同，其利率與風險也相應高于按揭貸款，目前，不少消費貸是通過向用戶提供現金貸款的形式投放的，特別是無擔保、無抵押的信用貸款放大了未來可能的違約概率，由此帶來的潛在風險應引起監管當局的重視。

不過，在中信證券分析師章立聰看來，對消費貸的重點整治將導致房地產市場短期內流入資金減少。此外，從長期來看，我國居民部門杠桿在經歷快速增長后，繼續增加的空間并不大。

記者了解到，結合目前限購、限售、限貸、限自持等樓市調控政策以及大力發展住房租賃市場等措施，我國目前已經從供給端(生產)、流通端(交易)、需求端(消費)全面布局，多角度入手，筑起一道打擊炒房、嚴防樓市泡沫的堅固防線。

“消費金融是銀行的重要業務，各家銀行非常重視，且今年消費貸款增速比較快。”肖遠企表示，監管部門鼓勵居民將消費貸用于大宗耐用品、教育、旅游等方面的支出，進一步提高居民的生活水平，但同時，也應防止居民杠桿過快上升，更不能助長某些領域，尤其是房地產領域的泡沫。

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